作者：曾仰琳；来源：界面新闻
2021年6月，香港金融管理局制定了“金融科技2025”策略，鼓励金融业界于2025年前全面应用金融科技。作为金融科技在银行业界落地的“代表作”之一，最早一批香港虚拟银行目前已运营近4年。
最早开业的虚拟银行ZA BANK（众安银行），于2019年3月27日获香港金融管理局发牌，2020年3月开业。截至2023年6月30日，众安银行的用户数量、存款和资产均位列香港虚拟银行第一。2023年众安银行中报显示，截至报告期末，该行总资产130.30亿港元，其中，客户贷款48.56亿港元；客户存款107.12亿港元。
用户规模方面，众安银行零售用户数量已超70万人，占香港人口总数约10%。众安银行对用户增长和港人北上消费趋势有何思考？未来会有哪些新的战略规划和业务布局方向？近日，在香港金融科技周2023活动期间，界面新闻独家专访了众安银行执行董事兼副行长吴忠豪，围绕上述话题展开交流。
吴忠豪是众安银行的创始成员之一，拥有丰富的银行业经验，为众安银行的发展制定了创新、数字化战略和产品路线图，并改善了客户体验。目前，吴忠豪主要负责众安银行零售业务，包括战略规划、产品路线图和市场策略。
谈亏损收窄：规模效应带来业绩增长
界面新闻：2023年上半年，众安银行净亏损约2亿港元，同比减少0.57亿港元，净亏损率收窄60个百分点。亏损收窄的原因何在？
吴忠豪：众安银行的发展有不同阶段。第一年是开业增长期，只有存款业务和贷款业务，ZA Card业务也是2020年10月才有的，第一年基本上可以赚钱的生意很少，属于前期投入阶段。
第二年用户规模增长起来后，产品线也拓宽了，推出了不同类型的贷款产品，还有外汇、汇款、保险和基金等产品，以及还开设了对公银行的业务，第二年有不同的可以产生收入的产品落地，属于开源的状态。
由于第二年下半年的业务布局转向了有质量的增长，更重视用户的粘性和交叉销售，第三年我们也开始享受规模效应带来的业绩增长，以及我们还采取了一些降本增效的措施。种种原因叠加起来，带来了亏损同比收窄的结果，这也是我们想看到的方向。
界面新闻：亏损收窄主要得益于产品中间业务收入的增长吗？
吴忠豪：我认为业绩亏损收窄原因是多方面的。中间业务收入的产品让众安银行多了一个利润来源，但业务收入主要来源还是存贷款带来的息差，这方面我们也做了很多积累，比如控制资金成本、提高贷款的风控能力、存贷款定价更优化。还有，我们的业务规模也越来越大，资产端规模累积到某种程度后，对收入的贡献会越来越大，以及对公业务也成为我们利润增长的来源。
众安银行在香港至开业了3年多，目前还在投入阶段，包括人力和科技的投放，我们要做的事情还没做完。我们的初心是做普惠金融，为大众提供一站式金融服务。不只针对某一类客群或某一类产品。银行的价值在于可以服务很多金融需求，如果只发展单一业务，就没有发挥这个牌照最大的价值。众安银行使命是想做一个以科技驱动的银行，做有温度的金融服务。我相信未来银行的形态，应该是由我们来定义。
界面新闻：怎么理解未来银行的形态？
吴忠豪：对于我们的下一代，办理业务不再需要和现在去传统银行一样，需要去线下。对下一代来说，银行就是手机上的一个App，真正将银行从一个地方变成一个服务（from bank to banking）。就像以前的随身听、CD机和MP3，它们的功能现在逐渐被手机取代。我们想为未来去设计一个以客户为核心的银行，现在需要进行投入。
谈Web 3.0发展蓝图：对公和零售有两大策略
界面新闻：未来计划通过哪些业务布局实现盈利？
吴忠豪：我们现在投资业务还没完善，目前投资产品只有基金，未来希望可以发力股票和虚拟资产业务。一家健康的银行需要一个平衡收入来源模式，因为银行还是以风险为本的生意。
我们看到，国外一些银行，集中在某些客群和业务，当这部分客群和业务发生变化时，对银行的影响很大。我们学到的就是，要考虑到风险集中度和业务平衡的问题。目前众安银行既有零售业务，也有对公业务；既有存贷的息差业务，也有中收业务。
后续希望慢慢把保险、基金、理财等中收业务做起来，但这块业务是难做的，因为我们没有分行，传统银行的中收业务主要是靠分行进行推广和销售，目前我们在探索能不能以互联网的模式把中收业务做起来。
界面新闻：众安银行年初宣布了Banking for Web 3.0的发展蓝图，目前有什么计划？
吴忠豪：整个Web 3.0由很多方面构成，最基本的是对于技术的使用，比如区块链分布式账本技术（DLT）、代币化技术，而众安银行在Web 3.0的布局有两大策略。
一是对公业务方面，服务Web 3.0的公司，帮助他们开设银行的公司账户，满足他们发放薪资等基本的银行需求。另外是服务持牌交易所，我们本身就是以科技为驱动的银行，所以对Web 3.0行业更了解，可以看懂这类客户的业务和银行流水，因此才能为他们提供服务。
在零售业务方面，香港通过立法管控虚拟资产投资，我们非常高兴看到这个举措，因为虚拟资产投资存在一定的用户需求，可以通过持牌机构去交易对投资者更有保障。
界面新闻：对公业务和零售业务的虚拟资产交易服务布局进展如何？
吴忠豪：对公业务已经在开展了，我们已经为香港两家持牌虚拟资产交易所提供结算服务，当前还有正在申请牌照的交易所，未来牌照申请成功后，希望可以为它们提供金融服务。同时，针对Web 3.0的公司，我们也成立了一个专属的团队为他们进行咨询和办理开户，目前服务的web 3.0 企业已超过70家。零售业务方面，由于相关指引刚出不久，我们还在研究当中。
谈跨境金融计划：紧跟北上消费趋势需求
界面新闻：在香港金融科技周活动上，您参加跨境金融主题的圆桌讨论，目前，众安银行在跨境金融方面有哪些探索？
吴忠豪：开业3年我们主要先深耕香港本地市场，很多产品围绕香港市场来设计。香港和内地通关之后，开始有内地访客来港开户。第一步我们能做到的就是开户体验要好，无论是针对香港本地用户，还是访港旅客在港开户，都能实现最快2分钟完成线上开户。众安银行通过科技手段来验证香港居民的身份证真伪，并进行活体检测，以达到风控反欺诈、反洗钱的要求。
当然，对来香港的内地用户，也可以在香港开设众安银行的账户，我们也会有风控手段判断用户是否满足法律法规的要求。在完成开户后，我们也希望慢慢把他们的需求服务好。在App界面设计方面，也会考虑两地用户的文化和使用习惯差异。
界面新闻：现在周末很多香港居民去深圳消费，您有洞察到这类客户有哪些需求和痛点，未来香港的虚拟银行有哪些发力的空间？
吴忠豪：首先第一步是绑卡，今年众安银行配合进行了微信、支付宝等支付工具境外卡绑定工作。其次，目前北上消费的趋势真的很猛，以前消费集中爆发会出现在小长假，而现在每个周末都是出游的窗口期，这让我们银行的支付业务运营的想象空间发生变化。
以前可能是香港的长假，比如圣诞节、暑假或新年，会推出相应的出游权益和优惠，范围主要是香港本地的娱乐餐饮。现在就需要扩大眼界，比如是不是可以寻找一些两地通用的优惠权益，在深圳寻找商家进行联名合作。做金融需要与市场最新趋势保持同步，需要紧跟用户需求，跟着用户的需求去设计产品。
界面新闻：众安银行开业已经满三年半，目前，零售客户已超70万，这个用户规模是否达到预期？用户增长未来有什么方向和抓手？
吴忠豪：可以分时间段来讲，刚开业的时候用户增长非常迅猛，超过我们的预期。2020年可以远程开户的虚拟银行还是比较新的事物，那时候开银行账户并不是一种潮流，开信用卡才是，我们使用了一些互联网的打法，把用户增长做起来了。随着银行的运营，要求越来越高，现在就从超预期变成符合预期了。70万是个不错的数字，占香港人口约十分之一，在香港我们可能是用户增长最快的银行了。
接下来用户增长的方向是希望做到有质量的增长，一是提升活跃度，二是提高入金份额，三是带来收入。未来对用户增长的抓手，一是口碑，二是产品。产品方面，刚开业产品线比较单一，现在产品逐渐丰富后，相信能慢慢解决某些客群的金融服务痛点，满足他们金融服务的需求。
