数字经济已经成为带动我国经济高质量发展的重要引擎，法定数字货币系统也将成为数字经济发展中重要的基础设施。近年来，多国央行以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑和计划，有的已经开始部署，有的甚至完成了初步测试。而我国的数字人民币研发工作不仅取得了可喜进展，还处于全球领先地位。

实际上早在2014年，我国央行就开始部署数字货币的前瞻性研究。2016年，中国人民银行数字货币研究所成立，成为全球最早从事法定央行数字货币研发的官方机构，并在2017年底牵头各商业机构开展数字人民币体系的研发。

2020年4月，央行宣布数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都及冬奥场景进行内部封闭试点测试，之后又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区，形成“10+1”格局。目前杭州、广州等城市都在争取纳入试点地区。

同时，数字人民币试点场景愈加丰富，根据中国人民银行今年发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至 2021年6月30日，数字人民币试点场景已超 132 万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。

我国目前主要通过数字人民币红包这一惠民方式进行推广，如今已发放总额超2.69亿的数字人民币红包，此外各试点也在不同场景推出了创新性测试。今天我们就先行的四大试点城市以及部分特色试点场景与大家进行分享，一同来了解目前数字人民币的落地情况。

数字人民币试点落地情况

目前，各个试点的确依据不同的城市定位以及城市发展情况，对于数字人民币采取了因地制宜的推广与落地策略，不仅为数字货币发行和业务运行框架、关键技术、发行流通奠定了基础，也为数字人民币公共认知加强创造了有利环境。

深圳

深圳是全国率先开展数字人民币试点的城市，承担着先行先试的责任。深圳应用场景较多集中于餐饮、零售、出行和生活缴费等日常高频支付领域，这为后续试点奠定了一定技术与公共认知基础。

在日常出行方面，深圳市交通运输局联合中国人民银行、农业银行、建设银行和深圳通有限公司，正式启动数字人民币在公共交通绿色出行领域试点应用的工作，提倡市民在公共交通领域积极使用数字人民币参与绿色出行。市民不仅可以使用数字人民币在深圳通APP中作为扫码乘车的免密代扣渠道，还可在APP中办理购卡、充值等业务。

深圳保险业还将“数字人民币保单”的试点应用延伸至线上保费结算场景。作为首批试点，平安产险深圳分公司联合中国银行深圳市分行完成了首批“数字人民币保单”签发工作，为南山区医护人员开发了“医护人员综合保险”，为医护人员提供 30 万专属新冠身亡赔偿金、5 万新冠确诊津贴及 5 万意外身故赔偿金的保险保障。同时，若投保人使用数字人民币钱包进行支付，即可享受投保专属优惠津贴。

为落实国家“十四五”规划提出的“稳妥推进数字货币研发”部署，深圳市罗湖区于今年7月正式启动“1 N”金融惠民工程，并创新性地以“数字人民币”为主题，以金融大富翁游戏形式进一步扩大参与人群，加快推进数字人民币场景应用，培养市民使用数字人民币消费的习惯，融会贯通全区特色活动。

另外，深圳还在全国率先面向香港居民开展数字人民币测试。近日长期在深圳工作的香港居民梁女士，就通过回乡证完成了银行卡绑定，并使用数字人民币购买了一条项链。此次测试成功构建了香港居民往来深圳使用数字人民币跨境支付场景，进一步扩大数字人民币使用范围，并验证了数字人民币钱包的匿名性、便捷性、安全性，有效降低了香港居民来深消费的跨境交易成本，为下一步推动数字人民币深港跨境流通、解决跨境旅游等经常项目的支付奠定了实践基础。

深圳市民政局日前还发布了《深圳市民政事业发展“十四五”规划（征求意见稿）》，有意创新应用区块链技术服务彩民回馈抽奖活动，开发数字人民币有关彩票购买支付及小奖兑付方式。

可见，政务方向也是深圳开展数字人民币发展的重点应用领域之一。根据10月6日，深圳特区报刊文《深圳金融改革创新蹄疾步稳》的文章表明，截至2021年3月末数字人民币“稳企业保就业”专项资金累计已发放1110项专项资金，发放金额1.96亿元。

目前，深圳已开展4轮数字人民币大规模公测。工行、中行、建行、农行成为首批指定运营机构，交行、邮储银行、网商行（支付宝）是第二批，微众银行第三批加入公测。据了解，深圳目前可使用数字人民币支付商户已超3万家，涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等多领域。深圳数字人民币已投产应用场景近12万个，数量居全国第一。

苏州

相较于深圳，苏州在数字人民币的覆盖人群、发放额度、应用场景上体现出更大、更多、更广的特点，并且在数字人民币底层技术研发、硬件设备研发、应用场景测试、支付结算等领域贡献明显。

来苏州不仅可以使用数字人民币购票乘坐地铁，还可以体验乘坐无人公交。今年8月23日，在苏州高铁新城，首单搭乘无人小巴的数字人民币测试扣款成功在轻舟智航的“龙舟ONE”的无人小巴上完成。这是自动驾驶与数字人民币两大创新技术的首次跨界携手，标志着苏州成为全国首个将无人公交与数字人民币两项创新应用巧妙结合的城市。

考虑到数字支付的流行导致硬币闲置的情况，交通银行苏州分行与苏州中金安硬币清分有限公司通力合作，通过技术改进，在各家银行的“硬币自助兑换机”上，打通数字人民币与硬币的兑换环节。目前苏州大市范围内，共有50多处硬币自助兑换机。市民到受理点的自助兑换机，按照电子显示屏操作指示，即可实现数字人民币与硬币的兑回、兑出，非常方便。

这个为市民提供硬币兑换服务的自助机器，既是深化“人民币流通满意工程”而推广的便民服务措施之一，也丰富了数字人民币使用场景，对推进数字人民币与传统货币结合等具有积极作用。

就在前两天，全国首个区域性数字人民币综合服务平台——“数字人民币”相城生活服务平台正式上线。该平台不仅大幅度提升数字人民币钱包开立的便利程度，还能提供便民服务、生活缴费、宣传科普、优惠活动、商户索引以及动态宣传等一站式服务。未来该平台还将围绕数字人民币建设相城板块优质商户、本地生活场景扩展继续进行优化迭代和二期建设。作为数字货币的先行者，相城将全力打造苏州数字人民币试点的主阵地。

另外，苏州市政府与中国银行签署战略合作协议，双方将在数字人民币试点等领域全面深化合作。同时，苏州工业园区数字人民币生态建设及供应链金融服务平台项目也完成签约，将把新建元丰富商业载体和数字技术优势，中国银行金融资源以及银联商务渠道和运营资源有效联结、充分融合，重点打造数字人民币民生消费生态体系。

在《苏州市推进新型基础设施建设行动方案(2020-2022年)》中，苏州政府强调了加快法定数字货币试点项目，重点在数字货币底层技术研发、硬件设备研发、应用场景测试、支付结算等领域，加快金融科技与数字货币技术研发，开展前沿密码技术的创新和应用，到 2022 年，争创国家级数字货币产业高地。

而江苏省发改委发布的《省政府办公厅关于印发江苏省“十四五”金融发展规划的通知》中也提到，支持苏州发挥数字人民币试点的先发优势，发展壮大数字货币产业，全力打造长三角数字货币研究院、长三角金融科技有限公司、长三角数字金融数据中心等国家级平台。由此可见，苏州最终或将以数字人民币为切入点，在金融设施端进行供需改革，从而在长三角一体化要素市场中发挥重要作用。

雄安新区

作为首批数字人民币试点之一的雄安新区，最初主要以银行线下推广为主，测试范围则以餐饮业为主。今年2月，在雄安新区党工委管委会、中国人民银行石家庄中心支行的推动下，中国农业银行河北雄安分行完成首款数字人民币“硬件钱包”的研发投产，这是雄安新区在数字人民币试点探索中的一项创新突破。

“硬件钱包”是数字人民币应用的硬件载体，使用“硬件钱包”可应对特殊环境，支持在没有网络情况下进行双离线支付。而由中国农业银行河北雄安分行推出的首款数字人民币“硬件钱包”通体红色、形如古币，前后膜红底金图，印制“雄安”字样和牛年生肖图案，体现了雄安新区试点的专属性。

之后，雄安新区进一步探索数字人民币硬钱包物物支付创新场景。在雄安新区党工委管委会、中国人民银行石家庄中心支行的指导与支持下，中国银行、中国电信和国家电网率先在雄安新区将数字人民币硬钱包应用于新能源汽车充电场景，进一步推动数字货币技术与能源互联网融合发展。

将硬钱包分别内置于电动车充电口和充电枪之后，在车主为车辆充电时，充电设备可以自动读取车主钱包信息并开始计费，在充电结束时自动完成电费扣款，无需车主再进行支付操作，为客户提供了便捷充电、无感支付的良好产品体验。

此外，中国银行河北雄安分行联合中国雄安集团数字城市科技有限公司，成功实现雄安新区首笔“链上”数字人民币工资代发。该笔业务由工程分包商通过雄安新区“区块链资金支付平台”发起“数字人民币”工资支付申请，并将建设者数字钱包 ID、发放金额等工资信息上链存证，由银行根据链上拨付申请将工资款项从分包商对公钱包以数字人民币形式批量发放至建设者对私数字钱包。

今年7月，雄安新区管理委员会印发《全面深化服务贸易创新发展试点实施方案》，其中提到拓宽数字货币应用场景，探索数字货币应用新模式，拓宽数字货币应用场景，探索数字货币应用新模式。参与法定数字人民币研究和试点工作，推进数字货币研发与智能城市建设、数字身份体系构建有机融合，拓宽数字货币应用场景，探索数字货币应用新模式。

成都

实际上比起深圳、苏州，成都才是最早实现数字人民币出行场景的城市。在2020年初，“天府通”APP就已参与并融入成都市数字人民币试点工作，在成都数字人民币试点领导小组的指导下，以“天府通”为数字人民币应用入口，打造城市公共交通应用场景，具备小额高频、安全便捷、绿色低碳、普惠民生的特点。

“天府通”也是全国首家同时接入所有试点运用机构数字人民币钱包的应用，打通了各家试点银行的数字人民币系统，并且兼容可视卡式硬钱包支付方式，增加支付方式的多样性，为构建聚合平台打下基础。

它提出“数币园区”的概念，位于成都天府四街的金控财智中心——已实现使用数字人民币就餐、购物、停车，支持数币优惠券、红包、员工福利发放，基本搭建起“数币园区”应用生态体系。“天府通”还率先探索数字人民币在医疗场景应用，数字人民币线上挂号、数字人民币扫码支付处方单等功能均已实现。

此外，为进一步推进成都市锦江区数字人民币应用先行区场景打造，中国工商银行成都分行联合锦江区政府推出全国首发场景类数字人民币硬件钱包。中国工商银行成都分行特别邀请其中的20对新人作为工商银行创新产品的体验官，体验数字人民币硬件钱包。该硬件钱包支持“碰一碰支付”，还具备余额查询、消费次数显示等功能。这是数字人民币硬件钱包首次应用在“爱情经济”领域。

除本市内外，成都还在邛崃市率先打造全国首个数字人民币城乡融合先行先试示范区，实现乡村数字人民币服务在建制村全覆盖，将数字人民币工作的触角延伸到最基层。由此可见，成都试点突出数字货币小额高频交易和普惠金融特性，充分发挥数字人民币赋能实体经济和乡村振兴的作用，未来将进一步加快推进建设成都西部金融中心。

特色试点场景

除了上述4个城市外，数字人民币也有不少特色且具有创新性的落地场景。比如国家电网已在试点地区实现数字人民币电费交纳应用落地。其推出的“电e宝”正式登陆中国人民银行官方数字人民币App，完成与央行子钱包推送功能的打通。子钱包推送功能上线后，用户在App内线上交电费时无需跳转银行钱包界面，可直接在原界面完成数字人民币电费支付。

而在日常出行方面，不仅公交地铁能使用数字人民币，美团还宣布在全国多地同步启动数字人民币低碳出行试点活动。而西安市出租汽车行业联合西安银行启动了数字人民币收款试点工作，实现全国同行业内首个出租车使用数字人民币收款的场景。

上海市数字人民币首批试点单位之一春秋航空则成功在数字人民币 App 内上线“子钱包”，成为航旅出行行业接入数字人民币 App 手机钱包的先锋。此前，春秋航空还诞生了全国首张数字人民币机票订单，标志着数字人民币在中国民航正式开启运作。

此外9月29日，上海农村产权交易所宣布率先在农村土地经营权流转交易过程中，引入数字人民币实现保证金和流转价款的双向收付。此次农村产权交易场景应用是数字人民币与涉农支付场景应用结合的一次创新。

全国首笔从税款缴纳到国库入库对账全流程数字人民币缴税业务在大连实现。数字人民币在税费领域的应用解决了大额税款网上无法支付时，需要到税务机关打印银行端查询缴费凭证，再去银行缴税往返跑的问题，以及个体工商户现金缴纳税款时需要找零的问题。

而北京大家保险养老社区成为数字人民币落地的首个养老服务场景。在2021年中国国际服务贸易交易会，大家保险养老社区展位在北京首钢园区“数字金融示范区”亮相。其展出的智能胸卡，是由中国银行数字人民币和中国联通智能胸卡联合开展的新型养老业务，集合了数字人民币小额支付、紧急呼叫、电子围栏、轨迹查询等多种服务功能。

​

另外在服贸会上对即将开幕的2022北京冬奥会上的数字人民币应用场景和功能进行了预演，展示了全球首台数字人民币兑换机，可将17种主流外币直接兑换成数字人民币。参展的中国银行工作人员表示，这台数字人民币兑换机将会亮相冬奥会，外国运动员无需开立银行账户就能轻松使用数字人民币进行消费。

就在今年10月初，中国移动通信有限公司联合中国工商银行共同完成基于5G消息的数字人民币钱包并正式上线，成为第一家在5G消息中应用数字人民币的运营机构，为以5G消息为载体构建数字人民币应用生态奠定基础。而这次的5G消息数字人民币钱包，等于在手机短信消息窗口给数字人民币业务功能加了个快捷键，使数字人民币钱包服务变得更加轻量化、便捷化。

由此可见，目前数字人民币的推广传播与落地应用场景十分丰富，加之京东、美团等互联网企业的助力，更有利于进一步促进数字人民币人民币生态建设。

专家分享

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在第十届中国支付清算论坛上，就普惠金融的发展以及数字人民币助力金融普惠等问题进行了分享。在穆长春所长看来，目前在支付普惠领域还存在着“数字鸿沟”。在一些偏远山区、宽带网络基础设施较弱的地方，一些人群难以享受到数字金融技术带来的好处。

他表示，“数字人民币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初心就是推动金融普惠的发展，所以在数字人民币的试点过程中，一直在努力落实金融普惠的理念。”未来，人民银行将进一步提高数字人民币的可得性，构建分布式数字身份认证体系，为更广泛的群体提供数字金融身份识别与认证服务。

而在2021中关村论坛平行论坛之“区块链与数字经济发展论坛”上，中国人民银行数字货币研究所副所长狄刚表示，数字货币研究所近年来聚焦区块链的具体实践。比如，在发行层基于区块链构建了统一分布式账本，提升了对账效率；同时在国际清算银行创新中心的支持下，开展多边央行数字货币桥项目，探索使用分布式账本；同时也建设了贸易金融区块链平台，还承担了国家重点研发计划重大专项。

在标准化领域，数字货币研究所积极加强区块链标准体系建设，牵头国内外多个标准化组织工作组和标准化项目，包括在金标委成立了法定数字货币标准工作组并担任组长单位，也担任了全国区块链分布式账本记账技术标准委员会副主任委员单位，也在金标委的指导下推动区块链标准制定。

///

虽然数字人民币应用场景将越来越多，但短期内不会彻底改变原有的支付方式。因为仅从技术角度出发，数字人民币对于用户支付便利性上提升有限，在用户体验上与第三方支付基本相同。但由于在反洗钱、跨境支付、数据主权等方面的潜在价值，其长期发展潜力仍然值得期待。我国目前就在积极探索数字人民币跨境支付方面的应用，紧抓金融新机遇。